Néhány héttel ezelőtt jelent meg az Otthon Start Programra vonatkozó rendelet, a gyakorlatban történő értelmezésével kapcsolatban pedig számtalan kérdés merült fel már a kezdetektől fogva. Az elmúlt napokban folyamatos egyeztetések zajlottak a bankok és a jogalkotók között a rendeletben még nem egyértelműen megfogalmazott tételek esetében. Múlt pénteken azonban megszületett a végső megállapodás az Otthon Start Program részleteiről a kormány és a Magyar Bankszövetség között – tudtuk meg Durszt Anikótól. A Terra-Tender Kft. hitelszakértője a MindigMakó egyéb kérdéseire is válaszolt a hitelkonstrukcióval kapcsolatban.
A maximum igénybe vehető hitelösszeg feltételei
A bankok hatalmas erőkkel készülnek arra, hogy végleges termékleírásokat tegyenek közzé a következő hetekben, és a szeptember elsejei indulásra teljes mértékben készen álljanak – osztotta meg televíziónkkal Durszt Anikó, a Terra-Tender Kft. hitelszakértője. Azt kérdeztük a szakembertől, hogy a maximum igénybe vehető hitelösszeghez, vagyis az 50 millió forinthoz milyen feltételek szükségesek. „Elmondhatjuk, hogy hatalmas az érdeklődés a program iránt, irodánkban is napról napra többszöröződik a megkeresések száma. Az a tapasztalatunk, hogy az érdeklődők 90 százaléka jogosult is a programban történő részvétellel és a jelentkezők szinte 100%-a intenzíven keresi is a megvásárolandó ingatlant” – kezdett bele. A kérdésre válaszolva elmondta: a bankok a hitelkérelem benyújtását megelőző 3 hónapról kérnek munkáltatói igazolást, valamint elektronikus bankszámlakivonatokat. A maximálisan igényelhető 50 millió forint összegű hitel felvételéhez legalább 474 ezer forint nettó jövedelemmel szükséges rendelkezni a hitelfelvevőnek.
Durszt Anikó, a Terra-Tender Kft. hitelszakértője.
Mi a helyzet az egyéni vállalkozókkal?
Durszt Anikó továbbá kifejtette: a vállalkozói jövedelmek esetén általánosságban az utolsó lezárt év jövedelembevallása alapján számolnak a bankok hitelkapacitást. A különböző bankok más-más szorzókkal, osztókkal veszik figyelembe a vállalkozói jövedelmeket. Erre minden banknak megvan a saját kalkulációja.
Nem mindegy, hogy melyik bankot választjuk
A kamattámogatott hitelek esetében a hitelbírálat is bankonként jelentősen eltérő lehet. Nagy különbözőségek mutatkoznak a pénzintézetek között a tekintetben például, hogy milyen jövedelmeket, milyen módon, milyen mértékben fogadnak el. Így például elképzelhető, hogy egy hitelkérelem egy bizonyos bank által teljes mértékben elutasításra kerül, miközben egy másik bank jóváhagyja ugyanazt a kérelmet. Ugyanígy jelentős különbségek mutatkozhatnak az egyes bankok által megítélt hitelek összegében is – figyelmeztet a hitelszakértő.
Az értékbecslés védelmet nyújt
Durszt Anikó kihangsúlyozta: minden esetben értékbecslés is készül a többi piaci hitelhez hasonlóan. A bank által becsült forgalmi értékhez képest legfeljebb 20%-os lehet az eltérés az adásvételi értékben szereplő értékhez képest. Ez védelmet jelent a túlfinanszírozás ellen, és már a legtöbb bank lehetővé teszi az előzetes értékbecslés megrendelését. Ez lehetővé teszi, hogy a hitelkérelem beadása és az adásvételi szerződés megkötése előtt már megismerhessék a lakásvásárlók a bank által elfogadott tényleges ingatlanértéket. „Én kimondottan ajánlom mindenkinek, hogy éljen ezzel a lehetőséggel. Egyrészt biztonságosabbá tehető a hitelezés, másrészt gyorsítani fogja a folyamatot, mivel az értékbecsléseket a most elkészített jegyügyfél, az azt jelenti, hogy a szeptemberi beadáskor a bírálatok során időben hatalmas előnyt fog élvezni azokhoz képest, akik még nem készítettek előzetes értékbecsléseket” – tette hozzá.
Az adóstárs
Felmerülhet a kérdés a hitelkonstrukció kapcsán, hogy mi van abban az esetben, ha egy személy nem rendelkezik az elvárt nettó jövedelemmel. Durszt Anikó kifejtette: adóstárs bevonása is lehetséges, de csak abban az esetben, ha ő is megfelel a jogosultsági feltételeknek a TB, illetve az ingatlan- és tulajdoni viszonyok tekintetében. Kivételt jelent a házaspárok igénylése, illetve amennyiben szülő lép be adóstársként gyermeke mellé a konstrukcióba. Ezen esetekben nem szükséges az adóstársnak is eleget tenni a TB, illetve az ingatlan feltételeknek. Az adóstársak jövedelmét össze tudja vonni a bank és együttesen számol vele, így elég, ha a két félnek összesen van meg az elvárt minimum nettó fizetésük.
A hitelezés folyamata
A hitelszakértő továbbá részletesen ismertette a hitelezés folyamatát is. „Mindenképpen kalkulálni kell a jövedelmek alapján. Kell egy előzetes bírálatot végezni, ahol ellenőrzésre kerülnek a jogosultsági feltételek, a TB-jogviszony igazolása a jogosultsági dokumentum lekérésével, annak ellenőrzésével történik. Szintén nagyon-nagyon fontos a meglévő és múltbeli ingatlan tulajdonviszonyokra vonatkozó feltételek ellenőrzése. Itt szokott számos kérdés felmerülni, amelyet az igénylők önmagukban nem tudnak 100%-ig pontosan megválaszolni. Nagyon sok esetben itt szükség van segítségre. Ebben szintén tudunk segíteni, vagyis annak a megválaszolásában, hogy hogyan kombinálható az Otthon Start hitel például a csok plusszal, a falusi csokkal vagy piaci hitellel. Ugyanis az a tapasztalatunk, hogy sok fiatal vásárol komolyabb, 100 millió forint feletti vételárú családi ingatlanokat is, amelyek finanszírozásához több konstrukciót vesznek igénybe együttesen.” Továbbá felhívta a figyelmet arra is, hogy ellenőrizni kell az adóstársi szerepköröket, a jövedelmeket, a kiválasztott ingatlan megfelelőségét is. Ha minden paraméter rendben van és a hiteligénylő jogosult az adott ingatlan megvásárlására, akkor már lehet is kötni az adásvételi szerződéseket, ugyanis a kereskedelmi bankok már közzétették az Otthon Start hitelekre vonatkozó adásvételi szerződéses követelményrendszereiket. Végezetül Durszt Anikó azt ajánlotta, hogy amennyiben valaki családalapítás, otthonteremtés előtt áll, mindenképpen vegye együttesen igénybe a rendelkezésre álló államilag támogatott hiteleket.
